Расчеты наличными – уже прошлый век. Согласно опросу, проведенному Blackhawk Network Shopper, цифровые платежи находятся на подъеме, и потребители крайне недовольны, когда их транзакции проходят не с той скоростью, с какой им бы хотелось. А неминуемый переход к электронным расчетам с помощью кредитных карт (которые в обычных магазинах порождают лишь дополнительные очереди и неудобства) способен вызвать еще больший рост популярности так называемых систем мобильных кошельков – Apple Pay, Android Pay и пр.
Вступления в новую эпоху с нетерпением ждут не только потребители. Разработчики тоже стремятся подойти к выходу на электронные рынки во всеоружии и потому налаживают отношения с банками и другими финансовыми институтами. Достаточно посмотреть на рост популярности платежной системы Stripe, оцениваемой уже в миллиарды долларов. А началось все с того, что два брата долго и безуспешно пытались создать программное решение для обмена информацией с уже существующими счетами продавцов, предоставляемыми банком. В конечном итоге они решили построить собственную платежную инфраструктуру и предложить финансовую технологию, которая позволила бы разработчикам обрабатывать платежи с кредитных и дебетовых карт, просто вызывая соответствующие функции API. При этом деньги уже на следующий день оказываются на их банковском счету.
Понятно, что проведение платежей всегда было больной темой. И перенос транзакций на цифровую платформу стал еще одной попыткой облегчить клиентам жизнь, хотя такое решение тоже требует преодоления определенных трудностей и тщательного планирования. В конечном же итоге перспективы цифровых платежей будут связаны с развитием нескольких ключевых тенденций. Вот самые важные моменты, которые следует при этом учитывать.
Цифровые платежи должны проводиться мгновенно
Финансовая инфраструктура развитых стран формировалась во времена, когда чеки, отправляемые авиапочтой, пересекали страну и учитывались местными федеральными резервными банками, а тяжеловесные мэйнфреймы обрабатывали движение денег раз или два в день. В результате даже на прохождение небольших платежей уходили сутки, а то и более. Электронные переводы, как правило, подтверждаются мгновенно, но они обходятся банкам дороже. В будущем цифровые платежи должны проходить почти мгновенно — отправленные деньги достигают места назначения за несколько минут, их перевод сразу подтверждается, и риск возврата исключен. Никаких задержек с точки зрения доступности и размещения средств быть тоже не должно. В финансовых учреждениях по-прежнему утверждают, что одно- или двухдневные задержки помогают выявлять факты мошенничества, но мне думается, что сегодня есть более эффективные способы проверки целостности транзакций и репутации.
В мире, где все постоянно поддерживают связь друг с другом, электронные платежи должны совершаться в течение одной-двух минут, и невыполнению такого условия нет никакого оправдания. В Великобритании и других странах уже сумели добиться желаемого, а значит, это возможно. Но в США, к сожалению, все происходит очень медленно. Тем не менее руководители ИТ-служб должны быть в курсе существующих технологий мгновенного проведения подтвержденных платежей и заниматься разработкой решений и продуктов, помогающих всей отрасли идти вперед по этому пути. Уже существуют решения, обеспечивающие почти мгновенный гарантированный перевод денег в рамках платежной системы. В этой области нужны инновации. На банки необходимо оказывать давление, которое стимулировало бы ускорение соответствующих работ.
Цифровым платежам нужна мобильная среда
В отрасли уже имеется успешный опыт переноса цифровых платежей в мобильную среду. В 2014 году компания Starbucks сообщила, что более 14% ее выручки приходит через мобильные приложения для iOS и Android и карты с хранимой суммой. В 2015 году Starbucks ввела в эксплуатацию систему мобильных заказов, и ожидается, что к его концу доля мобильных транзакций достигнет 20%.
Явление это никуда не исчезнет – подтверждением тому стало развитие сервиса мобильных кошельков Apple Pay, который приобретает все большую популярность в среде пользователей iPhone (и в некоторой степени — iPad). Мобильные платежи развиваются, и клиенты все чаще отказываются от традиционных платежных карт, используя для быстрого проведения транзакций мобильные устройства, что гораздо удобнее. Ведь телефон – это вещь, которая всегда находится с тобой: на тренировке, на улице, в автомобиле. Естественно, для предприятий и расчетов типа бизнес-бизнес перенос операций в мобильную среду не столь важен. Но тем, кто собирается работать с конечными потребителями, планировать переход к мобильным платежам совершенно необходимо.
Цифровые платежи должны быть безопасными
Огромные потери Home Depot и Target из-за брешей в платежной системе еще раз продемонстрировали, сколь важно укрепление средств защиты от мошенничества и проведение расследований при обнаружении таких фактов. Кто виноват в случившемся? Кто ответит за убытки? Все чаще призывы к соблюдению мер безопасности адресованы торговым предприятиям и непосредственно владельцам платежных карт. Обеспечивать безопасность планируется двумя разными способами. Предприятиям розничной торговли индустрия платежных карт (Payment Card Industry, PCI) предлагает проведение аудита, подтверждающего отделение сетей для платежных терминалов и карт от производственных сетей. Расходы на это как на начальном этапе, так и впоследствии будут возлагаться в основном на торговые предприятия.
Перевод держателей платежных карт на карты с чипом и PIN-кодом или с чипом и образцом подписи при одновременном выведении из оборота карт с магнитной полосой позволит возложить ответственность за мошеннические операции с использованием карт непосредственно на их владельцев. ИТ-директору следует выбирать решения, которые обеспечивали бы целостность движения денежных средств с проведением проверки транзакций в реальном времени, использованием киосков данных и фильтрующих алгоритмов машинного обучения, а также применением безопасных, но удобных способов обмена платежной информацией.
Цифровые платежи должны поддерживать микротранзакции
Под микротранзакциями обычно понимаются платежи на маленькие суммы (к примеру, не более 10 центов). Микроплатежи способны трансформировать целые отрасли (например, сферу электронных изданий) и даже превратиться для них в единственный способ выживания. Небольшие и средние издательства и веб-сайты, имеющие маленькую, хотя и постоянную аудиторию, не отвечают требованиям, предъявляемым крупными рекламодателями, и вынуждены постоянно бороться за выживание.
В настоящее время тарифы на денежные переводы таковы, что принимать платежи с кредитных карт на сумму 50 центов и меньше не имеет смысла. Но даже такая плата чересчур высока для получения доступа к содержимому одной веб-страницы. При наличии способа предоставить такой доступ за минимальные деньги мы уже сегодня наблюдали бы взрывообразный рост объемов ценного контента на всем пространстве Интернета. Подобно тому как развитие отрасли микрокредитов помогло повысить качество жизни фермеров и жителей сельской местности в странах третьего мира, микроплатежи должны способствовать появлению нового поколения контента, не поддерживаемого рекламодателями.