Компания Wal-Mart разработала для магазинов своей сети собственную технологию мобильных платежей, которая доступна любому владельцу телефона iOS или Android и поддерживает все наиболее распространенные кредитные и дебетовые карты.

При расчете на кассе камера смартфона сканирует на терминале QR-код, после чего доработанное мобильное приложение Wal-Mart производит оплату. Сейчас мобильное приложение уже используют при совершении электронных покупок 22 млн клиентов компании. Оно позволяет получать информацию о скидках и оформлять заказы, которые можно забрать в ближайшем магазине.

«Без всякого сомнения, появление Walmart Pay стало стратегическим шагом и еще более усилит крупнейшего в мире ретейлера в противостоянии с конкурентами, – отметила аналитик компании 451 Research Джордан Макки. – Wal-Mart обращается к армии пользователей своих мобильных приложений, чтобы получить дополнительный выигрыш от и без того ценной аудитории».

Технология использования QR-кода Wal-Mart работает аналогично считыванию QR-кода при совершении платежа с карты Starbucks. Правда, в Starbucks покупатели получают при этом еще и дополнительные бонусы. В свою очередь, системы Apple Pay и Google Pay используют технологию ближнего радиуса действия (Near-Field Communication, NFC), а Samsung Pay – NFC и магнитные считыватели Loop Pay.

«Главное отличие между системами Starbucks и Walmart Pay определяется бизнес-моделью использования схожих технологий, – указала аналитик Gartner Пенни Гиллеспи. – У Starbucks она обеспечивает совершение платежей и направлена на повышение лояльности клиентов, а Wal-Mart предоставляет покупателям в своих магазинах альтернативный и все более популярный способ оплаты».

И хотя Wal-Mart уже удалось обойти по мобильным платежам многие другие розничные сети, система Walmart Pay в своем нынешнем состоянии еще недостаточно проработана. Мало внимания уделяется повышению лояльности покупателей и не достаточен спектр услуг, на которые могли бы рассчитывать мобильные клиенты.

При совершении платежей в Starbucks, например, клиенты получают дополнительные бонусы и даже бесплатный кофе в день рождения.

«В своем нынешнем виде Walmart Pay требует дальнейших улучшений, – добавила Макки. – В Walmart Pay необходимо реализовать программу повышения лояльности клиентов, интегрировать поддержку бонусов и купонов. Впрочем, эти функции скорее всего появятся уже в следующем году, по мере расширения базы мобильных пользователей».

В предлагаемом компанией видео показано, как можно посредством приложения оформлять заказы, составлять список покупок, хранить кассовые чеки и использовать подарочные карты.

Система Walmart Pay предлагает новые способы оплаты приобретенных в магазине товаров. Существующее приложение позволяет заказывать продукты через Интернет и забирать их в ближайшем магазине в тот же день (при их наличии) или сразу после доставки.

На начальном этапе Walmart Pay решено опробовать в ограниченном масштабе в период рождественских распродаж. (Показательно, что, по сообщению компании, объемы продаж через существующее мобильное приложение в канун Дня благодарения удвоились по сравнению с результатами годичной давности.)

Представитель пресс-службы Wal-Mart Молли Блейкман заявила, что в настоящее время система Walmart Pay развернута в нескольких магазинах на северо-востоке штата Арканзас, а через полгода охватит уже 4600 магазинов на всей территории США.

Walmart продолжит участвовать в консорциуме предприятий розничной торговли MCX и будет внедрять платежное приложение CurrentC, использующее QR-коды, в нескольких своих магазинах в Коламбусе. По словам Блейкман, CurrentC может стать неплохим дополнением к Walmart Pay. Обсуждается и интеграция в Walmart Pay других платежных сервисов, например, Chase Pay.

Шансы на успех консорциума MCX, образованного в 2012 году, Гиллеспи оценивает как 50 на 50. Продукты для совершения мобильных платежей при помощи CurrentC внедряются слишком медленно. Сроки выхода на рынок неоправданно затягиваются, и MCX рискует просто потерять свою актуальность.

Walmart Pay же позволит Wal-Mart продвинуться вперед, поскольку компании не придется ждать, пока CurrentC завоюет рынок.

«Наступают критическая пора для внедрения систем мобильных платежей, а окно возможностей, позволяющее ретейлерам изменить поведение клиентов, весьма ограничено, – указала Макки. – Wal-Mart и другие компании понимают, что промедление здесь грозит опозданием. Ретейлеры пытаются вырабатывать согласованные мобильные стратегии, которые помогли бы им укрепить отношения с клиентами».

Что касается ставки Wal-Mart на QR-коды, а не на NFC, то отчасти в этом виновата компания Apple, заблокировавшая разработчикам прямой доступ к технологии NFC на устройствах iOS. Использовать NFC на iPhone можно только через приложение Apple Pay, тогда как разработчики приложений для Android свободно встраивают средства поддержки NFC в свое программное обеспечение.

«Альтернативы NFC (например, QR-коды) будут рассматриваться в первую очередь до тех пор, пока Apple не прекратит блокировать доступ к стеку NFC на устройствах iOS», – подчеркнула Макки.

Очередным этапом стратегического партнерства между компаниями Visa и Qiwi стал запуск сервиса бесконтактной оплаты со всех терминалов Qiwi, поддерживающих технологию Visa payWave. Соответствующая функция появилась в мобильном приложении Qiwi Wallet для платформы Android.

Как отметил глава департамента по развитию новых продуктов и инновациям Visa в России Михаил Батуев, технология Visa payWave не требует значительных затрат на инфраструктуру и наличия специального «железа». Все, что требуется пользователю — обладать современным смартфоном с поддержкой NFC — технологии бесконтактной связи, позволяющей совершать обмен данными между устройствами на расстоянии не более 10 см друг от друга. Таких смартфонов в мире, и в России в том числе, становится все больше: в 2015 году, по оценкам аналитиков, в мире будет продано почти 600 млн смартфонов с NFC, добавила управляющий директор Qiwi Анна Стоклицкая.

Основная задача эмитентов банковских карт на сегодняшний день — объяснить владельцам смартфонов с NFC, что бесконтактные платежи — это просто, быстро и, главное, безопасно, считает Батуев. Б лагодаря технологии Visa payWave платежи можно будет совершать вдвое быстрее, при этом и Visa, и Qiwi гарантируют полную безопасность таких транзакций, подчеркнул он.

Сервис бесконтактной оплаты, который предлагают Qiwi и Visa, будет доступен пока только обладателям Android-смартфонов, причем с версией операционной системы не ниже 4.4. Соответствующая кнопка VQW уже появилась в новой версии Qiwi Wallet, владельцам прежней придется обновить приложение, предупреждают в Qiwi. Также пользователям настоятельно рекомендуют в целях безопасности установить пароль на смартфон, чтобы усложнить доступ к приложению в случае потери или кражи телефона. Что касается устройств на других платформах, включая iOS, то в Qiwi «работают над этим», заявила Стоклицкая.

Чтобы совершить транзакцию, пользователю будет достаточно поднести смартфон к любому терминалу, обслуживающему банковские карты с технологией Visa payWave, рассказала Стоклицкая. Она также уточнила, что деньги будут списываться с рублевого счета электронного кошелька Qiwi, пополнить который можно наличными через терминалы Qiwi, со счета мобильного телефона или привязанной к нему банковской карты.

В Qiwi и Visa ожидают, что данный проект станет одним из самых масштабных в мире. На сегодняшний день количество пользователей электронного кошелька Qiwi превысило 17 млн, напомнила Стоклицкая. Сколько из них являются пользователями еще и мобильного приложения, в компании не разглашают, но цифры «внушают оптимизм», как выразилась управляющий директор Qiwi. Многие мобильные пользователи Qiwi Wallet являются также обладателями смартфонов с поддержкой NFC, и, как уверена Стоклицкая, подавляющее большинство из них — не менее 80% — оценит удобство бесконтактной оплаты. А значит, заверила она, новый сервис станет по-настоящему массовым. И в Qiwi, и в Visa рассчитывают, что число российских пользователей, которые оценят новые возможности совершения платежей, составит сотни тысяч, если не миллионы.

Сотрудники Epicenter, офисного здания на 1400 кв. м, с помощью электронных имплантатов даже могут платить за обеды — проще, чем по банковской карте.

Как поясняют владельцы Epicenter, они хотят, чтобы офисный комплекс стал «магнитом для быстрорастущих цифровых компаний и передовых творческих корпоративных инициатив».

«То, что некоторые работники Epicenter предпочли заменить брелки на NFC-имплантаты, это их персональный выбор, — подчеркивает Ханнес Сьоблад, основатель Bionyfiken, шведской ассоциации биохакеров. — В испытаниях принимает участие небольшая, но быстрорастущая группа людей».

По его словам, в Стокгольме есть еще несколько офисов, спортзалов и образовательных учреждений, в которых люди получают доступ в помещения с помощью имплантированных RFID-чипов, поддерживающих NFC.

Сами имплантаты чуть крупнее рисового зернышка; первыми их протестировала группа под руководством Сьоблада, а недавно в Bionyfiken начали испытания вживляемых чипов NFC/RFID по всей стране.

Цель проекта — создать пользовательское сообщество как минимум из ста человек, которые бы экспериментировали с NFC-имплантатами и помогали искать для них возможные применения.

Помимо доступа в помещения, чипы можно было бы использовать, например, для идентификации и отслеживания местонахождения сотрудников.

Участники проекта Bionyfiken обычно сами платят за свои имплантаты. Для них даже проводятся вечеринки, на которые приходят обменяться впечатлениями десяток-полтора «имплантированных», как они себя называют.

В Bionyfiken работают над тем, чтобы изменить отношение общества к подобным чипам и убедить людей, что подкожные имплантаты не только безвредны, но и приносят пользу в повседневной жизни.

Ширящееся сообщество носителей RFID-имплантатов объединяет людей, которые считают «естественной частью образа жизни эксперименты с технологиями», говорится на сайте организации.

«Чипы легко установить и так же просто удалить, — утверждает Сьоблад. — Срок службы у такого имплантата большой. Мой прослужит лет десять с лишним, но, скорее всего, я еще раньше захочу более новую модель».

Сьоблад также добавил, что решение об установке RFID-чипа — это «сугубо персональный выбор, касающийся неприкосновенности личности», к чему он сам и другие его соотечественники относятся со всей серьезностью. И еще глава общества биохакеров глубоко верит в то, что умные имплантаты — это технология будущего.

Однако не все одобряют идею введения радиопередатчиков с идентификационной информацией под кожу .

Джон Киндерваг, аналитик Forrester Research, считает, что RFID-имплантаты — это «что-то страшное», так как они создают серьезные угрозы приватности и безопасности.

RFID-чипы, имплантированные или размещенные в брелке, бездействуют, пока к ним на несколько сантиметров не приблизится считывающее устройство. Но таким устройством может воспользоваться злоумышленник, который, подделав ридер под легитимный, получит конфиденциальные данные.

Как отмечает аналитик, разница между имплантатами и популярными технологиями мобильных платежей вроде Apple Pay в том, что вживленный NFC-чип обычно нельзя защитить.

RFID-чипы, встроенные в смартфоны, брелки или смарт-карты, можно поместить в футляры или защищенные бумажники, блокирующие прохождение радиосигнала, пояснил Киндерваг.

Сьоблад возражает, что имплантаты принесут много пользы, в частности намного упростят рутинные задачи. RFID-чипы уже используются как ключи от машины и в роли скидочных карт, а также в качестве инструмента защищенного доступа к смартфонам, планшетам и компьютерам.

«На самом деле это только начало, — продолжил Сьоблад. — Уверен, что через год-два с помощью имплантатов можно будет платить за проезд в общественном транспорте, а потом и совершать любые платежи. А через три года вживленные чипы смогут заменить фитнес-трекеры».

Киндерваг предостерегает о том, что RFID-чипами можно будет пользоваться и для слежки за действиями носителя. К примеру, если брелок служит для включения зажигания, то банк мог бы с помощью RFID-чипа дистанционно отключить возможность запустить автомобиль тому водителю, который опоздает с внесением очередного платежа по автокредиту.

«Уверен, что с подобными имплантатами станут твориться поистине страшные вещи, — добавил аналитик. — С ними нас ждет мрачное, пугающее будущее».

В работе группы FIDO (Fast IDentity Online) Alliance принимают участие Microsoft, Google, PayPal, Bank of America, MasterCard и Visa. Здесь же присутствуют производители устройств Dell, Samsung и BlackBerry и даже организации, предлагающие различные сервисы (в частности, Aetna и Netflix).

Компания Apple в своих смартфонах iPhone 6 и iPhone 6 Plus уже реализовала защиту путем сканирования отпечатков пальцев, которая дополняется технологией радиосвязи ближнего радиуса действия Near-Field Communications, предназначенной для совершения мобильных платежей Apple Pay.

Члены FIDO Alliance заинтересованы в дальнейшем распространении биометрических сенсорных технологий, таких как считывание отпечатков пальцев, и намерены использовать для аутентификации пользовательских платежей и решения прочих задач портативные аппаратные жетоны и другие подходы. Выйдя за рамки продуктов Apple, соответствующие решения получат распространение в устройствах Android и на других платформах и будут применяться в среде различных браузеров.

Новые спецификации не защищены патентами членов FIDO. Таким образом, их свободно смогут использовать в своих решениях как участники альянса, так и компании, не входящие в его состав, в том числе Apple. Предварительные варианты спецификаций версии 1.0 получили названия Universal Authentication Framework и Universal 2nd Factor. Кроме того, FIDO работает над их расширениями, поддерживающими NFC и Bluetooth.

Компания Nok Nok Labs, являющаяся одним из основателей FIDO, объявила о развертывании программного обеспечения S3 Authentication Suite и анонсировала поддержку стандарта FIDO UAF в серверах, которые начнут поставляться некоторым клиентам в декабре. Предложенный программный пакет уже используется компаниями PayPal и Alipay of China. Обе они обрабатывают платежи с помощью аутентификации путем считывания отпечатков пальцев, основанной на технологии Nok Nok.

В последних моделях смартфонов и планшетов Samsung Galaxy компания Nok Nok реализовала и методы многофакторной аутентификации клиентов. В настоящее время совместно с другими организациями она работает над 18 экспериментальными проектами, в которых будут использоваться ее клиентские и серверные технологии.

По словам генерального директора Nok Nok Филлипа Дункельбергера, сбои традиционной аутентификации приводят к появлению множества брешей, которые обходятся очень дорого (достаточно вспомнить случаи с Target и Home Depot). Таким образом, внедрение новых технологий в масштабах всей отрасли становится настоятельной необходимостью.

В своем интервью Дункельберг назвал появление стандартов FIDO «переломным моментом» в развитии технологий обеспечения безопасности и конфиденциальности.

Компания Nok Nok, в которой работают 50 сотрудников, является одним из самых маленьких членов FIDO Alliance. К серверам Nok Nok, обладающим высокой масштабируемостью, обращаются миллионы пользователей, включая 620 млн клиентов Alipay. Стоимость годовой лицензии на серверные продукты Nok Nok составляет от 5 до 20 центов на пользователя для компаний, обслуживающих от 30 тыс. до 50 тыс. конечных пользователей.

Одному из первых стандартных штрихкодов исполнилось сорок лет.26 июня в 1974 году в продуктовом магазине в Трое, штат Огайо, впервые просканировали Universal Product Code — на блоке жевательной резинки Juicy Fruit.

Всевозможные виды штрихкодов сегодня наносят на триллионы предметов во всем мире. Источник: Wikipedia/CC BY-SA 3.0

Через четыре десятка лет всевозможные виды штрихкодов стали наносить на триллионы товаров и прочие предметы во всем мире — на тюбики зубной пасты, узлы самолетов-истребителей, браслеты пациентов больниц...

Сегодня количество штрихкодов растет как никогда быстро, особенно в последние лет пять, когда их стали считывать с помощью камер смартфонов, а не только как раньше лазерными сканерами. Нынешние быстрые процессоры позволяют декодировать тысячи алфавитно-цифровых символов из распечатанного кода размером с почтовую марку или даже с карточку micro SD.

За последние восемь лет разнообразие и сложность штрих-кодов так выросли, что теперь в каждом можно закодировать подробную информацию по отдельному экземпляру товара, включая серийный номер. С распространением сериализованных штрихкодов появилась возможность отследить идентификационные сведения по определенному узлу машины, получив из связанной базы данных информацию о том, кто, когда и как изготовил узел, и кто проводил его техосмотр. Эта информация может сыграть решающую роль в расследованиях аварий и причин появления дефектов, ведущих к отзывам продуктов.

Штрихкоды стали настолько обыденными, что мы принимаем их как должное. У выхода к самолету мы предъявляем для сканирования экран смартфона со штрихкодом цифрового посадочного талона. Мы покупаем кофе в Starbucks, показав на смартфоне штрихкод, который считывается сканером на кассе. Медсестры регулярно проверяют назначения для пациентов, сканируя штрихкоды на их браслетах и сверяя с медкартами. Фармацевты контролируют по кодам выдачу лекарств, а рабочие складов и водители служб доставки с помощью упрочненных ручных сканеров мгновенно идентифицируют товары и контейнеры. Сотрудники коммунальных служб сканируют коды на счетчиках, передающих данные в абонентские журналы, а механик по штрихкоду может выяснить историю той или иной автозапчасти. Это перечисление можно было бы продолжать бесконечно.

В последние десять лет получили распространение метки RFID и технология радиосвязи ближнего радиуса действия NFC. Они используются для выполнения платежей и отслеживания товаров, но по сравнению со штрихкодами их применение ничтожно мало.

Одним из крупнейших изменений, происшедших за четыре десятка лет существования штрихкодов, стала возможность сканировать их на экране смартфонов, начавших активно развиваться после 2006 года.

«Кто бы мог подумать, что через много лет после появления штрихкодов мы по сути станем носить сканеры карманах», — говорит Спраг Экли, инженер Honeywell Scanning & Technology.

Экли занимается технологиями сканирования штрихкодов еще с 1980-х и владеет несколькими патентами на изобретения в этой области. Он отлично знает историю стандартизации штрихкодов, приведшей к их повсеместному применению. Без этих стандартов не было бы возможности считывания одинаковых штрихкодов множеством моделей сканеров. И естественно, без сложных баз данных с информацией по каждому штрихкоду пользы от них было бы мало.

Код UPC, который впервые отсканировали на блоке жвачки в 1974 году, изобрел инженер IBM Джордж Лорер. Путь к созданию стандарта потребовал долгой череды изменений и дополнений с целого ряда организаций, в которых работали сотрудники множества компаний и госструктур.

Предтечи штрихкодов были изобретены за десятилетия до появления UPC. Патент США 1985035, выданный 18 декабря 1934 года, защищает устройство сортировки перфокарт, способное считывать простой штрихкод из четырех полосок. Код считывался прообразом нынешней камеры — с помощью фотоэлектрической схемы, придуманной изобретателями из компании Westinghouse Джоном Кермоудом, Дугласом Янгом и Гарри Спарксом. Они хотели автоматизировать оплату счетов за коммунальные услуги: открытки с кодом предполагалось отправлять по почте каждому абоненту для считывания при выполнении платежа.

Изобретатели Норман Вудлэнд и Бернард Сильвер сослались на тот патент как на «известный уровень техники», запатентовав в 1950-х собственный вариант штрихкода. Он был круглым, и считывать его можно было в любой ориентации.

Сегодня зарегистрированы уже тысячи патентов, касающихся штрихкодов и их считывания. «Потрясающие идеи продолжают появляться по сей день», — отметил Экли.

Он сам в 1990-х получил семь патентов на изобретения, связанные со сканированием штрихкодов. Экли вдохновился необычным экспериментом, который финансировался министерством сельского хозяйства: миниатюрные штрихкоды надо было приклеваить на спины пчелам.

Каждый раз когда пчела залетала в улей, это регистрировалось сканером штрихкода, и информация заносилась в базу. Штрихкоды стали заменой числам, в которые аспирантам приходилось вглядываться, подолгу стоя около ульев и делая заметки. Поскольку само присутствие людей могло влиять на поведение пчел, в конечном счете решили перейти на систему с кодами и сканерами.

Экли вспоминает, что ему приходилось подстраивать оптику сканеров, чтобы они могли считывать коды не в фокусе — пчелу ведь не заставишь остановиться. Одним из изобретений инженера стала методика декодирования расфокусированных штрихкодов — патент был получен в 1995 году. «Мой способ применим к лазерному и оптическому сканированию, но в последнем случае он наиболее эффективен», — отметил Экли.

Штрихкоды ценны высокой точностью считывания, которая обеспечивается благодаря не только отличному сканирующему оборудованию, но и высокому качеству печати кодов и тиснения их на металле и других поверхностях. Недавно Экли побывал в сортировочном центре службы FedEx, выяснив, что там за одну ночь сканируют 1,6 млн штрихкодов: «Я спросил, сколько ошибок бывает при сканировании такого количества, и мне ответили, что практически нисколько».

В видеоролике, выпущенном компанией Honeywell в ознаменование сорокалетней годовщины штрихкода, Экли сравнивает свой опыт изобретательства со сплавом по реке на каяке: «Меня будоражит мысль о том, что я не знаю, что окажется за следующим поворотом. Мне доставляет невероятное удовольствие каждое продвижение вперед, процесс преодоления пути».

Выражая признательность тысячам изобретателей, инженеров и бизнесменов, благодаря которым штрих-коды за несколько десятков лет завоевали мир, Экли вспоминает свою первую встречу с ними в 1980-м, когда мало кто еще понимал, зачем они нужны и какие возможности сулят: «Для технаря вроде меня это был просто праздник. Я и до сих пор радуюсь».

Тим Кук: «На создание полностью нового платежного решения мы потратили массу энергии»

Представив платежную систему Apple Pay, запуск которой в США должен состояться в октябре, компания Apple займется бизнесом мобильных платежей.

«На создание полностью нового платежного решения мы потратили массу энергии», – признался генеральный директор Apple Тим Кук на ежегодной сентябрьской презентации продуктов компании в Купертино.

Сервис поддерживается обеими версиями iPhone 6, которые оснащены антеннами связи ближнего радиуса действия NFC (near-field communication). Кроме того, воспользоваться Apple Pay смогут и владельцы старых моделей iPhone, установившие на них обновление iOS 8.

Безопасность сервиса будет обеспечивать реализованная в телефонах технология идентификации Touch ID.

К сервису можно обратиться с помощью информации о кредитной карте, хранящейся в учетной записи iTunes. Для добавления новых карт достаточно отправить их изображение, снятое на камеру iSight, расположенную на задней панели iPhone. Когда пользователи вносят информацию о кредитных картах в сервис Passbook, их номера не передаются в транзакциях и не хранятся ни на устройстве, ни на серверах Apple.

Для авторизации в каждой транзакции используется свой одноразовый уникальный код.

«Средства безопасности, как аппаратные, так и программные, продуманы так, как это умеет только Apple», – заявил старший вице-президент подразделения Apple Internet Software and Services Эдди Кью.

В компании заявляют, что обращаться к сервису Apple Pay даже безопаснее, чем носить с собой бумажник с кредитной картой, поскольку для блокирования доступа к Apple Pay с утерянных или украденных телефонов можно воспользоваться сервисом Find My iPhone.

Платежные системы Mastercard, Visa и American Express уже готовы работать с Apple Pay. То же самое относится и к банкам, обслуживающим 83% платежных операций, совершаемых с помощью кредитных карт. Компании Sephora, Starbucks, Panera, Groupon, Staples и MLB.com к концу года оформят подписку на прием платежей через Apple Pay, а в дальнейшем их число будет только увеличиваться.

После запуска сервиса в США компания Apple намерена распространить его действие и на другие страны, но на какие конкретно, пока не сообщается.